Kredyt, leasing czy gotówka – co się najbardziej opłaca?

Osoby, które nie posiadają wolnej gotówki, bądź nie chcą wydawać zgromadzonych oszczędności, najczęściej decydują się na kredyt bankowy. W tym przypadku wybór jest przeogromny. I nie chodzi tu tylko o dużą liczbę banków działających na rynku, ale również o różne rodzaje kredytów, jakimi można sfinansować zakup samochodu. Tu również każdy z nich ma swoje zalety - i niestety także wady.

Teoretycznie najbardziej popularne są kredyty gotówkowe, co może wynikać z niewielkich formalności, jakie się z takim kredytem wiążą. Zwłaszcza, jeśli zdecydujemy się na bank, w którym posiadamy np. od dłuższego czasu rachunek oszczędnościowy. Kredyt gotówkowy wypłacany jest "do ręki" (na konto), dzięki czemu otrzymane środki możemy w części przeznaczyć na inny cel. Niestety, takie kredyty należą do najdroższych. Ich oprocentowanie to nawet kilkanaście procent w skali roku. Raczej ciężko będzie też skredytować w ten sposób bardzo drogie auta. Taki kredyt polecamy raczej w przypadku kupna używanego samochodu, bądź jeśli do ceny nowego brakuje nam jakiejś nieznacznej części pieniędzy.

Tańsze są kredyty samochodowe i to nawet o kilka punktów procentowych. Dodatkowo w przypadku banków powiązanych z koncernami motoryzacyjnymi możemy liczyć na specjalne akcje promocyjne. Środków z tego kredytu nie widzimy jednak na oczy, gdyż trafiają one bezpośrednio do sprzedającego - a to oznacza, iż nie wykorzystamy tej formy do sfinansowania sobie przy okazji np. lodówki. I do tego wiążą się one z większą liczbą formalności i w zdecydowanej większości - z koniecznością dokonania wpłaty własnej.

Generalnie kredyty są najdroższą opcją, jeśli chodzi o zakup samochodu (oczywiście trafiając na promocyjne oferty możemy liczyć na stosunkowo korzystne warunki), zwłaszcza w przypadku dłuższego okresu kredytowania. Różnice w wysokości spłacanych odsetek mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych. Choć akurat długi okres spłaty (nawet powyżej 10 lat) zaciągniętego w banku zobowiązania może okazać się korzystny dla tych osób, które nie mogą sobie pozwolić na wysokie miesięczne raty. Pamiętajmy, iż w przypadku kredytu kosztem nie są wyłącznie odsetki, ale również wszelkiego rodzaju opłaty wstępne i prowizje, więc bardzo ważnym parametrem kredytu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Wadą kredytów są również różnego rodzaju zabezpieczenia na aucie (zastaw rejestrowy, cesja polisy AC, depozyt karty pojazdu) i fakt, że bank jest współwłaścicielem takiego samochodu. Więc nie możemy swobodnie nim rozporządzać. W przypadku potrzeby jego odsprzedaży trzeba najpierw spłacić cały kredyt bądź próbować dogadywać się z bankiem i potencjalnym nabywcą, a to może mocno utrudnić taką wymuszoną sprzedaż.

Z punktu widzenia przedsiębiorcy kredyt nie do końca jest korzystnym rozwiązaniem z powodów podatkowych. W tym przypadku kosztem są tylko faktycznie zapłacone odsetki oraz odpisy amortyzacyjne od wartości początkowej. Ponieważ okres amortyzacji nowego samochodu wynosi 5 lat, przez taki okres należy odpisy zaliczać do kosztów, nawet gdy umowa kredytowa trwała krócej. Ponadto ustawodawca przewidział limit w wysokości 20 tys. euro i amortyzacja powyżej tej kwoty nie stanowi kosztów uzyskania przychodu (to samo się tyczy zakupu za gotówkę).

Kredyt na samochód pomniejsza też naszą zdolność kredytową, co może mieć znaczenie, gdy staniemy przed potrzebą zaciągnięcia kolejnego.

Leasing coraz popularniejszy, ale wśród firm

Leasing nie jest tak naprawdę formą zakupu samochodu, gdyż przez cały okres umowy to firma leasingowa pozostaje jego właścicielem. Choć większość umów jest tak skonstruowana, że po jej zakończeniu leasingobiorca ma możliwość stania się pełnoprawnym właścicielem pojazdu za symboliczną opłatą, bądź może kontynuować leasing już nowego modelu.