Kredyt na samochód używany? Zobacz nasz poradnik

Kredyt samochodowy to kredyt celowy, przeznaczony na zakup pojazdu - samochodu osobowego, ciężarowego, dostawczego, motoroweru, motocykla, a nawet łodzi motorowej.

Maksymalny okres kredytowania może wynieść 10 lat, a kwota finansowania - nawet kilka milionów złotych.

Kredyt na samochód używany

Wielu kierowców, rozważających zakup samochodu, zwraca uwagę przede wszystkim na jego funkcjonalność, stan techniczny i wyposażenie. Właśnie dlatego zamiast nowych, pachnących świeżością samochodów, wybierają używane, tańsze modele. Nie da się ukryć, że za cenę nowego, średnio wyposażonego samochodu klasy B mogą nabyć zdecydowanie lepsze pojazdy „z drugiej ręki”.

W przeciwieństwie do leasingu, którego warunkiem jest zakup auta na pełną fakturę VAT, samochód będący przedmiotem kredytu może pochodzić z komisu, od osoby fizycznej, od autoryzowanego dealera czy firmy. W wielu bankach zaciągniesz także kredyt na samochód sprowadzony z zagranicy. Czy oznacza to, że każde auto można skredytować?

Niekoniecznie. Odpowiedź na to pytanie nie jest taka prosta.

Czy każde auto można skredytować?

Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt na samochód używany, pamiętaj, że jego maksymalny wiek na koniec okresu kredytowania może wynieść - w zależności od wymagań konkretnego banku - od 5 do 20 lat. W praktyce oznacza to, że pożyczając pieniądze na najbardziej „rygorystycznych” zasadach, dwuletni pojazd będziesz musiał spłacić w ciągu zaledwie 3 lat.

Bank, który może się pochwalić najbardziej elastycznym podejściem umożliwi sfinansowanie 10-letniego auta i rozłożenie spłaty na kolejne 10 lat. Już na pierwszy rzut oka widać, że rozbieżności pomiędzy wymaganiami poszczególnych instytucji są naprawdę ogromne. Jeśli planujesz wzięcie kredytu na starsze auto lub chcesz maksymalnie wydłużyć okres kredytowania, dokładnie przeanalizuj ich wymagania w tym zakresie.

Kto może sięgnąć po kredyt na samochód używany?

Kredyt samochodowy może zaciągnąć osoba pełnoletnia, posiadająca stałe dochody i odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Zdolność kredytową, czyli zdolność do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami.

Wyliczając zdolność kredytową bank bierze pod uwagę przede wszystkim:

• wiek kredytodawcy,
• kwotę kredytu oraz długość kredytowania,
• wysokość i źródło dochodów,
• wysokość rat spłacanych aktualnie kredytów i pożyczek,
• wysokość regularnych zobowiązań finansowych,
• liczbę osób na utrzymaniu.

Na podstawie powyższych informacji bankowi analitycy ocenią, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać raty w terminie, nie obciążając nadmiernie swojego budżetu. Jeśli zdolność kredytowa okaże się zbyt niska, dobrym rozwiązaniem może okazać się wydłużenie okresu kredytowania (dłuższy okres kredytowania to niższa rata), zmniejszenie kwoty kredytu lub przystąpienie do umowy drugiego kredytobiorcy.

Kredyt samochodowy czy kredyt gotówkowy?

Kredyty samochodowe są oprocentowane atrakcyjniej od kredytów gotówkowych. Udzielając finansowania na zakup pojazdu, banki odpowiednio zabezpieczają swoje interesy. Najpopularniejsze zabezpieczenia to przewłaszczenie, zastaw rejestrowy czy cesja z polisy AC. Sprawdźmy, co te pojęcia oznaczają w praktyce.

• Przewłaszczenie - stosując takie zabezpieczenie, bank staje się współwłaścicielem Twojego samochodu. Do momentu całkowitej spłaty kredytu należy do niego 49 proc. wartości pojazdu.

• Zastaw rejestrowy - polega na dokonaniu stosownego wpisu w Rejestrze Zastawów. Zapis o zastawie rejestrowym znajduje się także w dokumentach samochodu. Jeśli kredytodawca nie spłaca rat w terminie, zarówno w przypadku przewłaszczenia, jak również zastawu rejestrowego, bank będzie miał prawo spieniężyć auto, a pozyskane w ten sposób środki przeznaczyć na pokrycie zadłużenia. Nie martw się jednak, jeśli opóźnienia w spłacie rat nie są dłuższe niż kilka dni, kwestia zabezpieczeń pozostanie tylko „na papierze”.

• Cesja praw z polisy AC - jeśli bank zażąda od Ciebie zabezpieczenia w formie cesji praw z polisy AC, w przypadku kradzieży pojazdu lub wypadku i szkody całkowitej, całe odszkodowanie powędruje na jego konto. Pieniądze zostaną przeznaczone oczywiście na spłatę kredytu. Zabezpieczenie w formie cesji z polisy AC wymusza oczywiście posiadanie takiego ubezpieczenia. Kalkulując koszty okołokredytowe, warto uwzględnić więc składkę AC. Zwłaszcza, że nie jest to polisa najtańsza.

Wysokość wkładu własnego i oprocentowanie

Jeśli przedmiotem kredytu jest auto używane odsetki mogą być wyższe o 1-2 proc. w porównaniu do kredytu na nowe auto. Zanim wybierzesz najlepszą ofertę kredytową, koniecznie zwróć uwagę na to zagadnienie.

Podczas udzielania kredytu na zakup samochodu większość banków poprosi Cię również o dokonanie wpłaty wkładu własnego. Jego wysokość jest uzależniona przede wszystkim od wieku samochodu oraz kwoty finansowania. W przypadku auta używanego może być to nawet 30-40 proc. jego wartości.

Na szczęście konieczność uiszczenia wysokiej opłaty początkowej nie jest wszędzie standardem. Jeśli chcesz jej uniknąć, skorzystaj z usług Toyota Banku, oferującego Kredyt SMARTPLAN na samochody używane.

Kredyt SMARTPLAN to możliwość obniżenia rat kredytowych nawet o 40 proc., niska wpłata własna (już od 10%) oraz możliwość wymiany samochodu co 3-4 lata.