Kredyt samochodowy – oprocentowanie analizuj razem z RRSO

W ofertach banków często wyeksponowane jest oprocentowanie kredytu samochodowego. Trzeba jednak wiedzieć, że, wbrew pozorom, nie tylko ten parametr ma wpływ na koszty finansowania naszego auta. Przy ocenie opłacalności danej oferty najważniejszy jest wskaźnik RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Banki są zobowiązane do informowania o kosztach kredytu

Istnieje kilka szczególnie ważnych czynników, które decydują o tym, ile będzie nas kosztować kredyt samochodowy: oprocentowanie, o którym już wspomnieliśmy, ale także prowizje i opłaty. Aby konsumenci mogli porównać, jaki będzie realny koszt finansowania pojazdu w różnych bankach, prawodawca wprowadził obowiązek informowania klientów o wysokości RRSO. Metodę wyliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania reguluje załącznik 4 do ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r.

Każdy bank czy inna instytucja udzielająca kredytu jest zobowiązana do obliczania wskaźnika RRSO w taki sam sposób, na bazie wzorca podanego w ww. ustawie. Ma też obowiązek poinformowania nabywców o wysokości RRSO danej oferty kredytowej.

RRSO, czyli koszty kredytu

RRSO to wyrażony w procentach całkowity koszt ponoszony przez kredytobiorcę, liczony rocznie od całej kwoty kredytu. RRSO obejmuje więc wszystkie elementy kosztowe związane z finansowaniem naszego samochodu:

• oprocentowanie kredytu samochodowego,
• prowizje, w tym np. prowizję za udzielenie kredytu,
• opłatę za przygotowanie wniosku,
• opłaty za inne, dodatkowe usługi (w zależności od banku),
• obowiązkowe ubezpieczenie.

Kredyt samochodowy? Oprocentowanie i RRSO wskażą, czy jest opłacalny

Na podstawie wartości RRSO i wysokości oprocentowania kredytu samochodowego można już wstępnie ocenić, na ile kredyt jest opłacalny w porównaniu z innymi oraz jaka będzie wartość dodatkowych opłat i prowizji.

W przypadku długoterminowych zobowiązań (kilkuletnich), im większa różnica między RRSO a stawką oprocentowania, tym kredyt będzie droższy. Przy kredytach na krótki okres porównywanie danych związanych z rzeczywistą roczną stopą procentowania nie będzie miało sensu. Biorąc jednak pod uwagę najczęstsze okresy finansowania zakupu pojazdów, RRSO może być cennym sojusznikiem w poszukiwaniach tańszego kredytu samochodowego.

Polacy chcą mieć samochody – ale jak finansować zakup najniższym kosztem?

Jak wskazują badania na temat mobilności Polaków opublikowane przez Volkswagen Financial Services, prawie 90% spośród badanych nieposiadających jeszcze samochodu chciałoby go mieć. O tym, że dążymy do realizacji marzeń o własnym aucie, wskazują z kolei rekordowe dane o sprzedaży nowych pojazdów w 2016 roku – jej poziom sięgnął niemal pół miliona.

Zwracając uwagę na RRSO poszczególnych ofert, zadbamy o to, by koszt zakupu samochodu z pomocą kredytu był jak najniższy. Możemy jednak pomyśleć też o tym, jak obniżyć wysokość miesięcznych rat – sposobem jest wydłużenie okresu kredytowania, choć im jest on dłuższy, tym wyższa wartość odsetek.

Niskie raty zapewniają też nowoczesne formy kredytowania, w których spłaca się tylko utratę wartości samochodu w okresie użytkowania. Co więcej, po kilku, zwykle 3 albo 4 latach, możemy zmienić auto na nowe. Takie rozwiązania znajdziemy w ofercie wielu marek – przykładami mogą być Škoda Kredyt Niskich Rat, kredyt EasyDrive Volkswagena czy leasing konsumencki Audi Perfect Lease.