Budżet na nowy rok – kiedy planować zakup samochodu z finansowaniem? Praktyczny przewodnik
Zakup samochodu – czy to nowego, czy używanego – to nie tylko wybór między wachlarzem modeli i kolorami karoserii. To również decyzja finansowa, w której moment złożenia wniosku o kredyt lub leasing może realnie obniżyć (lub też podnieść) całkowity koszt posiadania auta. Jaki jest optymalny czas na zakup auta z finansowaniem, aby cała inwestycja była maksymalnie opłacalna? Przeczytaj nasz poradnik i dowiedz się!
Na wysokość raty i całkowity koszt finansowania wpływają przede wszystkim stopy procentowe NBP, inflacja, kursy walut, cykliczne “wyprzedaże rocznika”, a także kalendarz podatkowy i zmiany limitów kosztowych w firmach. W listopadzie 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej ponownie obniżyła stopy procentowe – stopa referencyjna wynosi obecnie 4,25%, co bezpośrednio przekłada się na niższe oprocentowanie zmiennej części rat kredytów i na warunki finansowania leasingu.
Dodatkowo, inflacja w Polsce według szybkiego szacunku GUS za październik 2025 roku wyniosła 2,8%, a polski złoty wobec euro oscyluje w okolicach 4,24 zł za 1 euro. Choć oznacza to względnie stabilne tło do zakupu, warto stale obserwować promocje producentów czy harmonogramy RPP – fiskalne “deadliny” mogą zmienić całkowity koszt o nawet tysiące złotych. Zatem kiedy najlepiej zdecydować się na zakup auta?
Kalendarz finansowy a zakup auta – kluczowe terminy i ich wpływ
Decydując się na zakup auta warto wziąć pod uwagę kalendarz finansowy, wraz z którym pojawiają się najważniejsze terminy, od których może zależeć ostateczna cena zakupu. Wybór tego “idealnego” momentu zależy w dużej mierze od Twoich priorytetów – czy zależy Ci na najniższej cenie zakupu czy najniższej miesięcznej racie?
Koniec roku kalendarzowego: Szanse i pułapki
Wyprzedaże rocznika 2025 ruszyły na początku listopada i w tym roku wystartowały nieco wcześniej niż zazwyczaj. W praktyce oznacza to spore rabaty:
- Segment aut popularnych: rabaty sięgające kilkunastu-kilkudziesięciu tysięcy złotych.
- Klasa premium: zniżki od kilkudziesięciu do nawet 200 tysięcy złotych.
Pamiętaj jednak, że auto kupione w grudniu 2025 roku już w styczniu 2026 roku będzie formalnie autem “rocznym”, co przyspiesza utratę wartości. Ponadto, pod koniec roku firmy domykają budżety, co wydłuża ścieżkę formalną – od decyzji po rejestrację może minąć od 7 do 14 dni.
Początek nowego roku (Styczeń/Luty): Nowe limity i prognozy
Początek roku to moment “resetu”. Banki odświeżają warunki po decyzjach NBP (najbliższe posiedzenie RPP w 2026 roku odbędzie się w dniach 13-14 stycznia). Jeśli masz firmę, musisz pamiętać o nowych limitach amortyzacji wchodzących w życie 1 stycznia 2026 roku:
| Rodzaj pojazdu | Emisja CO2 | Limit od 01.01.2026 |
|---|---|---|
| Spalinowe i hybrydowe | Powyżej 50 g/km | 100 000 zł |
| Niskoemisyjne (PHEV) | Poniżej 50 g/km | 150 000 zł |
| Elektryczne (BEV) i wodorowe | 0 g/km | 225 000 zł |
Środek roku (Kwiecień – Czerwiec): Okres weryfikacji i nowe modele
Wiosna 2026 roku to fala premier i dostaw nowych modeli. Jeśli zależy Ci na najnowszej generacji po liftingu, to jest właściwy moment. Pole do negocjacji cenowych jest jednak wtedy znacznie mniejsze niż podczas wyprzedaży rocznika.
Finansowanie krok po kroku – planowanie z wyprzedzeniem
Rocznik a finansowanie
- Wycena rezydualna: starszy rocznik może oznaczać niższą wartość końcową i inną kalkulację raty.
- Wiek auta: Firmy leasingowe zazwyczaj wymagają, aby suma wieku auta i okresu leasingu nie przekraczała 8-10 lat.
Oszczędzanie na wkład własny – ile realnie potrzebujesz?
Zaleca się zgromadzenie około 20% wartości pojazdu. Choć na rynku dostępne są oferty z 0% wpłaty, wyższy wkład własny ułatwia uzyskanie decyzji kredytowej i znacząco obniża miesięczne zobowiązanie.
Analiza zdolności kredytowej
Warto sprawdzić swój Raport BIK nawet 6-9 miesięcy przed zakupem. Pamiętaj, że wnioski o ten sam rodzaj kredytu złożone w ciągu 14 dni są zliczane przez BIK jako jedno zapytanie, co ogranicza negatywny wpływ na scoring podczas porównywania ofert.
Leasing czy kredyt? Optymalny moment wyboru
Kredyt samochodowy: Najlepszy moment to czas, gdy stopy procentowe są w "dołku". Przy obecnej stopie 4,25% warunki są korzystniejsze niż przed rokiem. Przy niestabilnej sytuacji warto rozważyć oprocentowanie stałe na 3-5 lat.
Leasing operacyjny: Idealny dla firm do optymalizacji podatkowej. Sfinalizowanie umowy na auto spalinowe jeszcze w 2025 roku pozwoli uniknąć obniżonego limitu 100 tys. zł, który zacznie obowiązywać w 2026 roku.
Podsumowanie i checklista – kiedy powinieneś działać?
- Zdefiniuj budżet całkowity (rata, ubezpieczenie, serwis, opony).
- Pobierz raport BIK i ureguluj ewentualne zaległości.
- Wybierz okno decyzyjne: Listopad-Grudzień (wyprzedaż rocznika) lub Styczeń-Luty (nowe roczniki).
- Sprawdź emisję CO2 wybranego modelu w kontekście limitów amortyzacji 2026.
- Uwzględnij czas formalności: zarezerwuj 1-2 tygodnie na rejestrację i wydanie auta.
Pamiętaj – czas w finansowaniu auta to pieniądz. Na przełomie 2025/2026 roku kluczowe są miesiące listopad i grudzień, oferujące połączenie niskich stóp i wyprzedażowych cen.