Ubezpieczenie GAP – czy to się opłaca? Kompleksowy przewodnik dla kupujących, kredytobiorców i leasingobiorców

Kupno auta zarówno nowego, jak i używanego to spora inwestycja, którą często decydujemy się sfinansować za pomocą kredytu lub leasingu. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z tego, że już po wyjechaniu z salonu auto zaczyna tracić na swojej wartości. Jednocześnie w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży Autocasco nie pokrywa pełnej wartości auta z dnia zakupu. Choć AC pomaga w rekompensacie finansowej, niestety trzeba liczyć się z dużą stratą. Dlatego świetną opcją może być ubezpieczenie GAP. Fakturowa cena zostaje wówczas zwrócona i nie musimy martwić się o stratę finansową. Sprawdź, co to jest ubezpieczenie GAP i czy opłaca się je wykupić.

Szukasz nowego samochodu i nie wiesz ile będzie Cię kosztować? Poznaj kalkulację kredytu na samochdów w Superauto.pl. Przejdź do kalkulatora

Co to jest ubezpieczenie GAP i dlaczego jest potrzebne?

Ubezpieczenie GAP, czyli Guaranted Asset Protection  stanowi dodatkowe zabezpieczenie finansowe dla właściciela pojazdu przed stratą, która wynika ze spadku wartości auta w czasie, kiedy użytkowany jest dany pojazd. Z ubezpieczenia GAP zostaje pokryta różnica pomiędzy sumą, którą otrzymamy z polisy Autocasco po szkodzie całkowitej czy też kradzieży, a faktyczną wartością pojazdu, która obowiązywała w momencie kupna auta.

W sytuacji, gdy auto zostanie skradzione lub całkowicie uszkodzone w wypadku, z ubezpieczenia Autocasco zazwyczaj otrzymamy kwotę zbyt niską, aby pokryć raty kredytowe czy też nabyć podobny samochód. Dzięki ubezpieczeniu GAP możliwy będzie dopłacenie brakującej różnicy i uniknięcie problemów finansowych.

Mechanizm GAP – jak chroni przed utratą wartości pojazdu?

Kiedy kupujemy nowe auto, jego wartość spada niezwykle szybko w pierwszym roku. Traci ono od 15 do 25% ceny zakupu. Jeśli ulegnie poważnemu wypadkowi czy też kradzieży, ubezpieczyciel wypłaca kwotę, która odpowiada aktualnej wartości rynkowej pojazdu na dzień danego zdarzenia. Często jednak zdarza się, że kwota z AC plus ewentualne wykupione dodatki nie wystarczają, aby zaspokoić zobowiązania instytucji kredytowej, leasingodawcy czy też zakupu nowego auta. Wtedy właśnie przydatne jest GAP ubezpieczenie. Czy warto o nie zadbać?

GAP wypełnia niedobór finansowy pomiędzy kwotą z AC na dzień szkody a sumą, którą wydano na zakup pojazdu. To sposób na uniknięcie problemów, a także możliwość zakupu nowego pojazdu w przypadku szkody całkowitej. Choć koszt ubezpieczenia GAP podnosi sumę całej polisy, warto o to zadbać szczególnie w przypadku posiadania auta na kredyt lub w leasingu. 

Różnica między GAP a Autocasco (AC)

GAP to opcja często oferowana tuż obok AC, jednak funkcje obu polis się od siebie znacznie różnią. Autocasco pokrywa szkody kolizji, kradzieży czy uszkodzeń, ale do wartości rynkowej na dzień zdarzenia. Zawierane jest w celu ochrony majątku, czyli samochodu.

Ubezpieczenie GAP funkcjonuje natomiast dopiero wtedy, gdy dojdzie do kradzieży lub szkody całkowitej i kwota z AC jest niewystarczająca dla pokrycia szkód. Wypłata stanowi dopłatę do określonego limitu. GAP zawierane jest w celu ochrony finansowej, aby nie pozostawić właściciela pojazdu z długiem. Ubezpieczenie to stanowi dodatek do AC. W niektórych krajach można je jednak wykupić jako opcję samodzielną.

Rodzaje ubezpieczenia GAP – klucz do świadomego wyboru

W ramach ubezpieczenia GAP można dopasować również rodzaj polisy, który będzie odpowiedni dla własnych potrzeb. Na rynku ubezpieczeń dostępne są jego cztery warianty. Jeśli zastanawiasz się np. co będzie lepsze: GAP fakturowy vs finansowy, poniżej znajdziesz odpowiedź.

GAP fakturowy (RTI) – maksymalne zabezpieczenie

GAP fakturowy zapewnia dopłatę do wartości, jaką zapłacono za auto. Jest to najlepsza opcja ubezpieczenia GAP. W przypadku szkody całkowitej otrzymujemy nie tylko sumę należną z AC, ale także dopłatę do wartości fakturowej. To odpowiednia opcja dla osób kupujących nowe auta, a zwłaszcza luksusowe modele, gdzie wartość pomiędzy ceną zakupu a sumą wypłacaną po kilku latach jest znaczna.  

Jeśli chodzi o GAP fakturowy, cena takiej polisy również jest dość wysoka. Często też ubezpieczyciele wymagają szybkiego zawarcia polisy, np. w ciągu 30 do 90 dni od chwili zakupu samochodu. Obowiązują tu również limity wiekowe aut. W Polsce najczęściej GAP fakturowy można zawrzeć do 90 dni po zakupie pojazdu.

GAP finansowy – zabezpieczenie zobowiązania

W przypadku GAP-u finansowego pokryta jest różnica między wartością rynkową pojazdu a wysokością zobowiązania kredytowego lub leasingowego. To najczęściej spotykana opcja tego ubezpieczenia przy finansowaniu auta. Ubezpieczyciel wyrówna różnicę, aby klient nie pozostał z długiem wobec leasingodawcy czy banku.

GAP finansowy to popularne ubezpieczenie GAP w leasingu. Zabezpiecza przed sytuacją, kiedy suma rat czy pozostały kapitał znacznie przewyższa wartość pojazdu. GAP finansowy często wybierany jest w przypadku aut z niskim wkładem własnym czy długim okresem spłaty.

GAP indeksowy

W GAP-ie indeksowym dopłata ustalana jest indywidualnie jako procent wartości rynkowej pojazdu w momencie szkody. Często jest to np. 20 czy 30%. Takie ubezpieczenie GAP jest mniej kosztowne, jednak nie zapewnia pełnej rekompensaty. To dobra opcja dla osób, które chcą zabezpieczyć swoje auto częściowo, ale bez pełnej dopłaty. Sprawdzi się w przypadku nieco starszych aut, jeżeli nie chcemy wydawać zbyt dużo na ogólną polisę. Trzeba jednak pamiętać, że duża luka procentowa może być niewystarczająca, aby pokryć szkody finansowe.

GAP Casco-AC

GAP Casco-AC  to opcja, która w pewien sposób łączy GAP z polisą AC. Stanowi pewne jej rozszerzenie. Może być zawarta jako moduł dodatkowy lub razem z AC. Dzięki temu zyskujemy wygodną obsługę w ramach jednej polisy, a zatem mniej formalności i duże zniżki. Trzeba jednak pamiętać, że w tym przypadku ochrona bywa ograniczona terytorialnie i miewa też wyższe ograniczenia.

Czy ubezpieczenie GAP się opłaca? Analiza opłacalności 

Obecnie coraz więcej osób zastanawia się nad wyborem takiej opcji jak ubezpieczenie GAP. Dla kogo może to być bardzo dobry wybór, a kiedy jest on konieczny? 

Dla kogo GAP jest niezbędny?

W niektórych przypadkach ubezpieczenie GAP wymagane jest przy zawieraniu umowy. Nawet jeżeli tak nie jest, może okazać się, że to niezbędna opcja dla własnego spokoju i bezpieczeństwa finansowego. GAP może być niezbędny dla:

• kredytobiorców i leasingobiorców z małym wkładem własnym, gdy wartość auta spada znacznie szybciej, niż następuje spłata zobowiązań,
• umów z długim okresem spłaty – funduszy jest okres spłaty, tym większe ryzyko, że zobowiązanie będzie wyższe niż wartość auta,
• drogich i nowych samochodów – w tym przypadku pierwsze lata to najwyższa amortyzacja, a różnice pomiędzy wartością fakturą a wartością rynkową są największe,
• aut kupionych dla floty firm – GAP może zabezpieczyć przedsiębiorcę przed stratą i stanowić dodatkową ochronę dla finansów firmy.

Opłacalność GAP przy zakupie za gotówkę i starszych autach

Ubezpieczenie GAP nie zawsze będzie opcją opłacalną, szczególnie przy zakupie auta za gotówkę lub starszego pojazdu. Jeżeli samochód nie posiada zobowiązań finansowych, polisa nie będzie z wielką korzyścią. Ponadto starsze auta mają już niższą wartość rynkową, zatem opłata za GAP może przewyższyć ewentualne korzyści.

Ponadto samochody użytkowane od wielu lat w przypadku ubezpieczenia GAP mogą być poddawane pewnym ograniczeniom. Nie uzyskamy więc pełnowartościowej kwoty.

Wzrost i spadek wartości samochodów a GAP

Ubezpieczenie GAP może okazać się korzystne przy wysokiej inflacji i zmianach kursowych, gdy ceny samochodów są niestabilne. Warto rozważyć tę opcję również przy wysokiej sprzedaży nowych aut. Wówczas modele poprzednie tracą szybciej na wartości. GAP będzie też dobrym wyborem, gdy mieszkamy w regionie szczególnie narażonym na kradzieże lub kolizje i wypadki.

Koszt GAP – ile zapłacimy za spokój finansowy?

GAP może mieć różną cenę nie tylko w zależności od określonego pojazdu i zakresu ubezpieczenia, ale też danego ubezpieczyciela. 

Średni koszt GAP w zależności od procentowej wartości pojazdu

Średni koszt ubezpieczenia GAP to zazwyczaj od 0,5% do 2% wartości danego pojazdu rocznie. Zatem przykładowa składka za GAP na okres 2 lat dla auta o wartości 100 000 zł będzie zaczynać się od ok. 1 000 zł. Dla aut dostawczych i intensywnie eksploatowanych ubezpieczenie GAP może kosztować nawet kilka tysięcy złotych i więcej. 

Gdzie szukać najkorzystniejszej oferty GAP?

Aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia GAP, warto sprawdzić:

• oferty bezpośrednie u konkretnych ubezpieczycieli oraz specjalnych towarzystw GAP. Wówczas unikniemy marży dealera,
• porównywarki ubezpieczeniowe i zestawienie kilku ofert, w tym koszty oraz warunki umowy,
• specjalne oferty dostępne w pakiecie z kredytem leasingiem i w danym salonie często okazują się korzystniejsze i mogą być bardziej elastyczne,
• aktualne promocje u ubezpieczycieli – często w wielu towarzystwach ubezpieczeniowych dostępne są atrakcyjne rabaty dla flot czy brak składki w pierwszym roku.

Zawsze warto również podjąć negocjacje z ubezpieczycielem, a także dobrze zoptymalizować sumę ubezpieczenia, czyli limit GAP. Opinie dotychczasowych klientów też będą tu przydatne. Pamiętaj, że nie zawsze opłaca się wykupywać najdroższą opcję.

Na co zwrócić uwagę przed odpisaniem umowy GAP?

Przed zakupem polisy ubezpieczeniowej, w tym wariantu GAP, warto pamiętać o kilku istotnych kwestiach. 

Wyłączenia odpowiedzialności – kiedy GAP nie zadziała?

Przed podpisaniem umowy należy dokładnie sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu GAP. To sytuacje, w których wsparcie nie zadziała. Często obejmują one takie zdarzenia jak:

• zaniedbanie przeglądów technicznych,
• szkody powstałe przez niedbalstwo, takie jak np. jazda pod wpływem alkoholu,
• brak prawidłowego ubezpieczenia AC w momencie szkody,
• użytkowanie auta niezgodnie z przeznaczeniem,
• ograniczenie wiekowe auta lub limity przebiegu,
• zawarcie polisy GAP po terminie.

Limit odszkodowania GAP – suma ubezpieczenia

W ubezpieczeniu GAP trzeba też szczególną uwagę zwrócić na dobór odpowiedniego limitu. Zbyt niski nie pokryje pełnej różnicy w przypadku szkody całkowitej czy kradzieży. Jednak ustalenie zbyt wysokiego limitu znacznie podniesie kwotę składki bez realnej potrzeby.

Warto tu wybrać limit zbliżony czy też nieco powyżej oczekiwanej luki finansowej. W tym celu należy przeanalizować amortyzację auta, a także sprawdzić prognozę wartości rynkowej pojazdu.

Zwrot składki przy wcześniejszym zakończeniu umowy

Może się zdarzyć, że przy aktualnej opłaconej polisie GAP dojdzie do sprzedaży auta, spłacenia leasingu czy też wcześniejszego zakończenia umowy. Wówczas niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają zwrot proporcjonalnej części składki odpowiedniej niewykorzystanemu czasowi. Zdarza się również, że zawierana jest klauzula, zgodnie z którą pełna składka jest w takiej sytuacji zużyta i zwrot klientowi nie przysługuje.

Przed podpisaniem umowy trzeba też upewnić się, czy w umowie GAP posiadamy zapis o możliwości rozwiązania oraz otrzymania częściowego zwrotu składki.

Ubezpieczenie GAP – podsumowanie

Ubezpieczenie GAP może być bardzo korzystnym i opłacalnym wariantem w niektórych sytuacjach. To przede wszystkim zakup drogiego lub nowego modelu, a także finansowanie z pomocą kredytu, czy leasingu z małym wkładem. Należy jednak zwrócić uwagę, aby odpowiednio dobrać limity, jak i daną ofertę ubezpieczenia GAP.