W gąszczu ubezpieczeniowym - OC, AC, NNW

I w tym przypadku wydatki mogą się znacznie różnić, w zależności od tego na jaki standard ubezpieczenia się zdecydujemy i w jakim towarzystwie ubezpieczeniowym, oraz w zależności od tego, jak wygląda nasza historia ubezpieczeniowa.

Zwykle przystępując do zawarcia polisy ubezpieczeniowej pojazdu otrzymujemy propozycję pakietu OC + AC + NNW, czyli ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej + Ubezpieczenie Autocasco + Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków. Czym różnią się te ubezpieczenia i co ramach każdego z nich otrzymujemy?

Na mocy prawa każdy pojazd poruszający się po drogach publicznych musi być ubezpieczony w ramach Ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej, czyli OC. W zależności od wieku osoby, na którą ubezpieczany jest samochód oraz jej historii ubezpieczeniowej, wieku auta i pojemności silnika, ceny w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych mogą się znacznie różnić.

Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej samochodu, czyli OC, to obowiązkowe ubezpieczenie, które w każdym przypadku zawierane jest w celu ochrony osób poszkodowanych w zdarzeniu. W ramach tego ubezpieczenia ubezpieczyciel pokryje wszystkie wydatki z tytułu przywrócenia uszkodzonego auta poszkodowanego do stanu pierwotnego, jak i wszystkie wydatki z tytułu leczenia, hospitalizacji i rehabilitacji osób poszkodowanych w zdarzeniu. Ubezpieczenie OC nie pokryje wydatków z tytułu naprawy auta sprawcy zdarzenia. Wysokości sum gwarancyjnych na poszczególne zdarzenia są ustalane ustawowo i zwykle we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych wynoszą tyle samo (do 5 mln EURO na szkody osobowe i do 1 mln EURO na szkody w mieniu na jedno zdarzenie).

Zwykle wykupując ubezpieczenie OC ubezpieczyciel proponuje także ubezpieczenie AC, czyli Autocasco. Autocasco, to nic innego jak „ubezpieczenie pojazdu mechanicznego od skutków uszkodzenia, zniszczenia i kradzieży”. Ubezpieczenie Autocasco chroni przed stratami materialnymi posiadacza pojazdu, którego samochód został skradziony, okradziony lub uszkodzony, a szkoda nie może być pokryta z ubezpieczenia innej osoby. OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) Autocasco określają szczegółowe warunki wypłaty odszkodowania, tj. czy obejmuje ono każdego kierującego pojazdem oraz czy dotyczy tylko terytorium RP. Jednak o ile w przypadku polis OC zakres ubezpieczenia we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych był na mniej więcej identycznym poziomie, o tyle w przypadku polis AC oferty towarzystw ubezpieczeniowych mogą się między sobą znacznie różnić. Dlatego przez wykupieniem polisy warto dokładnie sprawdzić w „Ogólnych warunkach ubezpieczenia Autocasco” zakres tejże polisy i zwrócić szczególną uwagę na obowiązki ubezpieczającego (czas zgłoszenia szkody lub kradzieży) oraz na wyłączenia lub ograniczenia zakładu ubezpieczeń. Tym sposobem unikniemy nieprzyjemnych niespodzianek, gdy już znajdziemy się w sytuacji, w której chcielibyśmy skorzystać z polisy. Jak pokazuje praktyka, nieznajomość OWU zwykle działa na niekorzyść ubezpieczonego.

Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) to zwykle koszt kilkunastu – kilkudziesięciu PLN. Zwykle „dorzuca” się je w ramach ubezpieczenia OC lub AC za niewielką opłatą. Jednak czym dokładnie jest ubezpieczenie NNW? W ramach ubezpieczenia NNW ochronie przed nieszczęśliwymi wypadkami podlegają nie tylko kierowca, ale i pasażerowie pojazdu, w którym doszło do zdarzenia. W polisie NNW przedmiotem ubezpieczenia są trwałe następstwa nieszczęśliwego wypadku, takie jak uszkodzenia ciała lub rozstrój zdrowia, powodujące stały uszczerbek na zdrowiu (utrata wzroku, ograniczona sprawność ruchowa, utrata słuchu, itp.) lub śmierć ubezpieczonego.

Teoretycznie polisa NNW wykupowana wraz z ubezpieczeniem OC lub AC to ubezpieczenie, którym warto się zainteresować, jednak warto mieć na uwadze, że zwykle sumy gwarancyjne wynoszą… 5 – 15 tys. PLN! Biorąc pod uwagę typ zdarzeń, na które jest zawierana, sumy te wydają się kompromitująco niskie. Warto o tym pamiętać na etapie zawierania ubezpieczenia NNW i rozejrzeć się za polisą, w której sumy gwarancyjne są zdecydowanie wyższe.