Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu? Raport cykliczny – październik 2026

Średnie składki OC i AC – dane ogólnopolskie

Zgodnie z raportem CUK Ubezpieczenia średnia cena OC w lipcu 2026 r. wynosiła 650 zł, w sierpniu 652 zł, a we wrześniu wzrosła do 670 zł. Oznacza to, że po względnie stabilnym okresie pod koniec lata nastąpiło odbicie cen. Średnia za cały trzeci kwartał wyniosła 657 zł, czyli o 10 zł mniej niż w drugim kwartale. 

Trzeba jednak mieć na uwadze, że średnia kwota nie oznacza sumy, którą faktycznie płaci każdy kierowca. Wysokość składki wyliczana jest indywidualnie, dlatego też jedna osoba może otrzymać ofertę rzędu kilkuset złotych, a inna nawet kilku tysięcy złotych. 

Zupełnie inaczej sytuacja wygląda w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia AC. Według raportu CUK średnia składka samego Autocasco w trzecim kwartale 2026 r. wyniosła 1063 zł. We wrześniu było to 1075 zł, a w sierpniu 1057 zł. Kwoty te dotyczą AC, a nie łącznej ceny pakietu OC i AC, dlatego nie należy porównywać ich bezpośrednio z ceną pakietu podaną w innym zestawieniu. Rozpiętość kwot jest wyraźna, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę nie tylko profil danego kierowcy, ale też wartość auta, sposób jego użytkowania i zakres wybranej ochrony.  

OC to jednak ubezpieczenie obowiązkowe, którego podstawowy zakres wynika z obowiązujących przepisów. Dlatego też różnice między ofertami dotyczą głównie wysokości składki i dodatkowych usług. AC jako polisa dobrowolna może mieć bardzo różny zakres. Zazwyczaj chroni przed kradzieżą, uszkodzeniem samochodu, działaniem żywiołów, a także szkodami powstałymi z winy właściciela.

Warto pamiętać, że średnia cena OC, mediana najtańszych ofert i cena konkretnej polisy to trzy różne kwestie. Średnia uwzględnia wszystkie obserwacje w danym zbiorze, natomiast mediana wskazuje środkową wartość uporządkowanego zestawienia. Z kolei najtańsza oferta znaleziona w kalkulatorze dotyczy konkretnego profilu kierowcy i pojazdu. Dlatego przy analizowaniu zmian cen w czasie należy porównywać dane pochodzące z tego samego źródła i liczone według tej samej metody.

Gdzie OC jest najtańsze, a gdzie najdroższe?

Jednym z czynników, który wpływa na cenę ubezpieczenia OC, jest miejsce zamieszkania kierowcy. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę liczbę kolizji, wypadków i poziom szkodowości w danym regionie, a także natężenie ruchu.

W raporcie CUK obejmującym trzeci kwartał 2026 r. najniższą średnią składkę OC odnotowano w województwie świętokrzyskim – 517 zł. Najwyższa wystąpiła w dolnośląskim i wyniosła 807 zł. Z kolei prognozy Punkty na październik wskazują, że najniższych składek można oczekiwać w województwach świętokrzyskim, podkarpackim i lubelskim, a najwyższych – w dolnośląskim, zachodniopomorskim i pomorskim. Są to jednak dane z różnych zestawień i nie należy traktować ich jako jednego rankingu. 

Dane CUK za III kwartał pokazują następujące różnice regionalne:

Wartości w tabeli to średnie składki z raportu CUK, a nie mediany. Zestawienie pokazuje wybrane województwa, w których odnotowano najważniejsze różnice lub zmiany cen.

Różnica pomiędzy najniższą a najwyższą średnią składką w tym zestawieniu wyniosła 290 zł. Wynika to głównie z różnicy w ryzyku wystąpienia szkody. W przypadku dużych aglomeracji miejskich samochodów jest znacznie więcej, a ruch jest intensywniejszy. Kierowcy częściej poruszają się po zatłoczonych ulicach. Może to przekładać się na wyższe OC. 

Rozbieżności mogą występować też między poszczególnymi miastami. W raporcie CUK za III kwartał najdroższym z wymienionych miast był Wrocław ze średnią składką 984 zł. Wysokie wartości odnotowano również w Świnoujściu – 981 zł i Warszawie – 969 zł. Na drugim końcu zestawienia znalazł się Tarnobrzeg, gdzie średnia wyniosła 516 zł.

W praktyce warto sprawdzić średnią, jak i medianę, jeśli są dostępne. Średnia pozwala ocenić ogólny poziom kosztów w analizowanej grupie, a mediana pomaga zrozumieć, jaka kwota znajduje się w środku zestawienia. Żadna z nich nie gwarantuje jednak, że właśnie tyle zapłaci konkretny kierowca. Nawet w tej samej miejscowości ceny mogą się znacznie różnić w zależności od wieku właściciela, historii szkód, samochodu i zakresu polisy.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia?

Nie można wyodrębnić jednej i uniwersalnej ceny polisy. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe kalkuluje ryzyko w sposób indywidualny, przy uwzględnieniu informacji o kierowcy, jak i parametrów pojazdu. Na wysokość składki może więc wpływać przede wszystkim:

• długość posiadania prawa jazdy i wiek kierowcy,
• historia ubezpieczeniowa i liczba spowodowanych szkód,
• marka i model samochodu,
• miejsce zamieszkania,
• rok produkcji i wartość pojazdu,
• pojemność i moc silnika,
• sposób użytkowania pojazdu,
• zakres wybranej ochrony.

Ubezpieczyciele mogą uwzględniać również inne informacje, np. deklarowany roczny przebieg, sposób parkowania czy liczbę użytkowników samochodu. Poszczególne firmy nie muszą jednak przypisywać wszystkim czynnikom takiej samej wagi. Dlatego porównanie ofert ma sens nawet wtedy, gdy kierowca od lat korzysta z jednego towarzystwa i nie spowodował żadnej szkody.

Wiek kierowcy a cena polisy OC

Doświadczenie kierowcy to jeden z najistotniejszych czynników wyceny polisy. Młodzi kierowcy, którzy dopiero zdobyli prawo jazdy, traktowani są jako grupa podwyższonego ryzyka.

Według prognoz Punkty na październik 2026 r. średnia cena OC dla osób w wieku 18-24 lat wynosi 1507 zł. W grupie 25-34 lata jest to 772 zł, a wśród kierowców w wieku 35-44 lat – 630 zł. Najniższą prognozowaną średnią odnotowano w grupie 55-64 lata: 559 zł. Dane te pokazują wyraźną różnicę pomiędzy młodymi kierowcami a osobami z większym doświadczeniem, choć nie są gwarancją konkretnej ceny dla każdego klienta. 

Wraz z wiekiem ryzyko w oczach ubezpieczyciela zazwyczaj spada, jednak nie oznacza to, że wraz z konkretnym wiekiem składka będzie automatycznie niższa. Zazwyczaj pod uwagę brany jest cały profil danego kierowcy, a więc także inne czynniki wymienione powyżej.

Współwłasność samochodu z bardziej doświadczonym kierowcą może pomóc młodej osobie obniżyć składkę, ale nie daje takiej gwarancji. Ubezpieczyciel uwzględnia dane wszystkich współwłaścicieli, a zasady naliczania składki zależą od jego taryfy. Trzeba również pamiętać, że szkoda spowodowana przez jednego z użytkowników może wpłynąć na historię ubezpieczeniową pozostałych osób. Przed wpisaniem współwłaściciela warto więc porównać kalkulacje i ocenić nie tylko potencjalną oszczędność, lecz także konsekwencje na przyszłość.

Historia szkód – jak wpływa na cenę OC?

Wcześniejsze szkody mają wpływ na cenę ubezpieczenia. Kierowcy, którzy nie spowodowali kolizji przez wiele lat, mogą liczyć na niższą składkę niż osoby z historią szkodową. Znaczenie ma tu przede wszystkim:

• okres bezszkodowej jazdy,
• liczba zgłoszonych szkód,
• rodzaj wcześniejszych szkód,
• długość historii ubezpieczenia.

Spowodowanie kolizji to zazwyczaj utrata części wypracowanych zniżek oraz podwyższenie ceny następnego ubezpieczenia. Dlatego też osoby, które posiadają taki sam samochód, mogą otrzymać różne oferty.

Nie istnieje jednak jedna zasada, zgodnie z którą każda szkoda powoduje identyczną podwyżkę. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują własne modele oceny ryzyka. Znaczenie mogą mieć liczba szkód, ich rodzaj, czas, jaki upłynął od zdarzenia, oraz pozostałe cechy kierowcy. Z tego powodu po kolizji warto porównać oferty kilku firm, zamiast z góry zakładać, że trzeba zaakceptować pierwszą przedstawioną składkę.

Marka, model, wiek i moc samochodu

Istotne są też parametry auta. Nie ma jednej aktualnej stawki OC przypisanej do danej pojemności silnika, która obowiązywałaby wszystkich kierowców. Wycena zależy również od marki, modelu, mocy, wieku pojazdu i profilu jego właściciela. Pojemność silnika pozostaje jednym z czynników wykorzystywanych przez ubezpieczycieli, ale nie wystarcza do przewidzenia ceny polisy. 

W przypadku kalkulacji składki AC istotna będzie głównie wartość pojazdu. Im droższe auto, tym potencjalnie większe koszty naprawy czy wypłaty odszkodowania, co przekłada się na wyższą składkę.

Przy ubezpieczeniu istotny jest też wiek samochodu. Może to wpływać na wycenę w połączeniu z innymi parametrami, ale nie ma gwarancji, że starszy pojazd będzie tańszy w ubezpieczeniu. Z drugiej strony starsze pojazdy mają ograniczony dostęp do niektórych opcji Autocasco lub wymagają dodatkowych warunków podczas zawierania umowy. 

W przypadku AC znaczenie mają również: sposób ustalania wartości samochodu, zakres ochrony, wariant naprawy i udział własny. Dwie oferty dotyczące tego samego pojazdu mogą różnić się ceną, ponieważ jedna obejmuje naprawę na częściach oryginalnych, a druga przewiduje inne zasady rozliczenia szkody. Przed zakupem należy sprawdzić, czy zakres polisy odpowiada wartości i sposobowi użytkowania auta. 

Różnice cenowe między towarzystwami – orientacyjne widełki

Trzeba pamiętać, że ranking cen ubezpieczeń nie jest uniwersalny. Najtańszy ubezpieczyciel dla jednej osoby wcale nie musi zaprezentować równie taniej oferty dla innego kierowcy.

W październiku 2026 r. prognozy Punkty wskazują średnią cenę OC na poziomie 670 zł, ale w konkretnych miastach i grupach kierowców wartości mogą być znacznie wyższe lub niższe. Dla przykładu w raporcie CUK za III kwartał średnia składka wynosiła 984 zł we Wrocławiu i 969 zł w Warszawie. 

Różnice w cenach AC również mogą być znaczne, jednak pojedynczych kalkulacji nie należy traktować jako reprezentatywnego zestawienia całego rynku. Według raportu CUK średnia cena samego AC wyniosła 1063 zł w trzecim kwartale 2026 r., a we wrześniu 1075 zł. Konkretna oferta może odbiegać od tej wartości w zależności od samochodu, historii szkód, sumy ubezpieczenia i warunków ochrony. 

Rozbieżności wynikają ze stosowania własnych modeli oceny ryzyka przez ubezpieczycieli. Konkretne ceny mogą też wynikać z odmiennych profili kierowców czy modeli aut. Dwie polisy o podobnej cenie mogą także zapewniać zupełnie odmienny poziom ochrony.

Dlatego podczas porównywania ofert należy sprawdzić nie tylko cenę ubezpieczenia, ale również:

• zakres ochrony,
• sposób likwidacji szkody,
• wysokość udziału własnego,
• zakres Assistance,
• wariant naprawy,
• ochronę przed kradzieżą,
• sumę ubezpieczenia AC,
• możliwość i warunki skorzystania z auta zastępczego.

Dlatego też warto porównywać oferty na podstawie tych samych założeń. Jeżeli w jednym wariancie AC uwzględniono udział własny, a w drugim go nie ma, różnica w cenie nie musi oznaczać, że tańsza polisa jest korzystniejsza. Podobnie należy sprawdzić, czy Assistance obejmuje holowanie na odpowiednią odległość i czy auto zastępcze przysługuje po awarii, czy wyłącznie po wypadku.

Jak obniżyć składkę – praktyczne sposoby

Na niektóre czynniki brane pod uwagę przy określaniu ceny polisy nie mamy wpływu, jednak istnieje kilka sposobów na ograniczenie kosztów całej polisy:

• porównywanie ofert – automatyczne przedłużanie OC nie jest dobrym sposobem. Różnice między poszczególnymi propozycjami w różnych firmach mogą wynosić nawet setki złotych. Kalkulację najlepiej wykonać przed końcem obecnej umowy, aby na spokojnie porównać warunki;
• budowanie historii bezszkodowej jazdy – z czasem bezszkodowa jazda może przełożyć się na korzystniejsze warunki ubezpieczenia. W przypadku zmiany auta dotychczasowa historia ubezpieczenia również może mieć znaczenie przy kalkulacji nowej polisy;
• współwłasność samochodu z doświadczonym kierowcą – taka opcja niekiedy umożliwia obniżenie składki. Należy jednak pamiętać, że szkoda może wpłynąć na historię drugiego współwłaściciela;
• dopasowanie zakresu AC do auta – jeśli mamy starszy samochód, nie zawsze będzie to opłacalne rozwiązanie. Alternatywą może być ograniczony zakres ochrony i wybór np. mini AC, które obejmuje tylko wybrane ryzyka.

Trzeba mieć na uwadze, aby nie wybierać ubezpieczenia tylko na podstawie ceny. Najtańsza oferta może zapewniać węższy zakres ochrony niż droższy wariant, zwłaszcza w przypadku AC. Szczególnie istotne jest sprawdzenie ogólnych warunków ubezpieczenia i wyłączeń odpowiedzialności.

Dobrym rozwiązaniem jest przygotowanie kilku kalkulacji w krótkim odstępie czasu. Warto zachować te same dane dotyczące kierowcy i samochodu, a następnie porównać nie tylko składkę, ale również zakres ochrony. Dzięki temu łatwiej ocenić, czy różnica w cenie wynika z rzeczywistej oszczędności, czy z ograniczeń polisy.

Można również sprawdzić, czy ubezpieczyciel oferuje zniżkę za zakup kilku produktów, np. OC, AC i Assistance. Pakiet nie zawsze będzie jednak najtańszą opcją. Niekiedy korzystniej jest kupić OC w jednej firmie, a AC w innej – pod warunkiem, że zakresy ochrony i warunki likwidacji szkód pozostają odpowiednie.

Czy sposób płatności wpływa na cenę polisy?

Na ostateczną cenę wpływ ma też sposób opłacania składki. Często jednorazowa płatność za cały rok z góry jest korzystniejsza finansowo niż płatność dokonywana w ratach, choć raty są wygodne dla domowego budżetu. Całkowita suma do zapłacenia może być jednak wyższa.

Jeśli różnica jest niewielka, raty mogą być wygodniejszym rozwiązaniem. W sytuacji, gdy celem jest minimalizowanie całkowitego kosztu ubezpieczenia, dobrze jest porównać ofertę obu wariantów płatności.

Prognoza – czy ceny będą dalej rosnąć?

Najnowsze dostępne dane pokazują, że sytuacja zmieniła się we wrześniu. Według raportu CUK średnia składka OC wzrosła z 652 zł w sierpniu do 670 zł we wrześniu. Z kolei Rankomat podał, że mediana najtańszych ofert wzrosła z 624 zł w sierpniu do 653 zł we wrześniu, czyli o 29 zł (4,6%). Był to największy miesięczny wzrost tego wskaźnika od marca 2024 r. 

Jednak w kolejnych miesiącach składki ubezpieczeń mogą zmieniać się pod wpływem kosztów naprawy, poziomu szkodowości czy ceny części. 

Dane za trzeci kwartał 2026 r. wskazują, że nawet gdy średnia krajowa pozostaje względnie stabilna, ceny w konkretnych regionach mogą zmieniać się w różnym tempie. Dlatego prognozy na październik należy traktować jako orientacyjne, a nie jako gwarancję wysokości składki. Najlepszym rozwiązaniem wciąż pozostaje porównanie kilku ofert ze zwróceniem szczególnej uwagi nie tylko na cenę, ale też zakres ochrony. 

Źródła:

• https://cuk.pl/aktualnosci/raport-cen-oc-ac, data dostępu: [12.10.2026]
• https://wgospodarce.pl/analizy/158425-takiej-podwyzki-oc-kierowcy-nie-mieli-od-dwoch-i-pol-roku, data dostępu: [12.10.2026]
• https://punkta.pl/akademia/ranking/najtansze-oc/, data dostępu: [12.10.2026]