Kredyt samochodowy - co oferują banki?

Kredyt samochodowy jest przeważnie niżej oprocentowany niż kredyt gotówkowy, ponieważ jest dodatkowo zabezpieczony na pojeździe. Ma to też jednak pewne „minusy” - po pierwsze: załatwienie wszystkich formalności związanych z kredytem samochodowym jest bardziej rozciągnięte w czasie niż w przypadku kredytu gotówkowego, a po drugie: do momentu spłaty całości kredytu bank jest współwłaścicielem naszego pojazdu.

Przyjmijmy zatem, że kupujemy auto osobowe, które w salonie kosztuje 60 000 zł. Nie prowadzimy działalności gospodarczej, a na koncie nie mamy żadnych wolnych środków, którymi moglibyśmy pokryć chociażby część zakupu. W związku z tym będziemy musieli skredytować 100% wartości pojazdu – wysokość kredytu samochodowego, o który się staramy, to 60 000 zł. Jednocześnie wybieramy optymalny dla nas okres spłaty – 60 miesięcy (5 lat).

Jakie oferty mają dla nas banki?

Wybierając ofertę banku trzeba pamiętać, że wartość oprocentowania nominalnego, którym często instytucje finansowe „kuszą” potencjalnych klientów, nie przesądza o wartości kredytu. Ponieważ kredyty samochodowe, zaciągane na kwoty niższe niż 80 000 zł podlegają ustawie o kredycie konsumenckim, banki muszą podać klientom także wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) kredytu, jego koszt całkowity oraz wszystkie dodatkowe składniki. Na oprocentowanie rzeczywiste wpływa bowiem nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także wysokość prowizji i innych opłat, które musi pokryć klient pożyczający pieniądze. Jeśli zamierzamy pożyczyć kwotę 60 000 zł na zakup samochodu, obligatoryjnie musimy poznać RRSO kredytu.

Porównajmy oferty trzech dużych banków, które mają w ofercie kredyty samochodowe (Santander Consumer Bank, Getin Noble Bank i BGŻ BNP Paribas). W tej sytuacji wysokość RRSO kredytu będzie wyglądać następująco: 7,13% - Getin Noble Bank, 7,85% - BGŻ BNP Paribas, 9% - Santander Consumer Bank.

Jaka zatem będzie całkowita kwota, którą spłacimy po 5 latach, pożyczając 60 000 zł? W Getin Noble Banku do oddania będziemy mieć 70 746 zł, w BGŻ BNP Paribas – 72 660 zł, w Santander Consumer Banku – 74 143 zł. Do tych kwot należy doliczyć koszty ubezpieczenia AC.

Jednym ze składników kosztu kredytu samochodowego, który musimy wziąć pod uwagę, jest prowizja od udzielenia przez bank kredytu. W Getin Noble Banku obecnie wynosi ona 1% (612 zł). Santander Consumer Bank pobierze prowizję w wysokości 2%, czyli 1270 zł. W BGŻ BNP Paribas od pożyczonych 60 000 zł zapłacimy prowizję w wysokości 4%.

Gdy zamierzamy skredytować zakup samochodu, istotne są także oczekiwania  banku co do ubezpieczenia kredytu. W BGŻ BNP Paribas nie jest ono wymagane. Z kolei w Getin Noble Banku za ubezpieczenie zapłacimy 1% kwoty kredytu (612 zł), w Santander Consumer Banku – 3,5% (2222 zł). 

A jakim obciążeniem dla naszego budżetu będzie comiesięczna spłata rat? W porównywanych bankach wygląda to następująco: Getin Noble Bank przy spłacie rozłożonej na 60 miesięcy oferuje nam ratę w wysokości 1183 zł, BGŻ BNP Paribas - 1211 zł, a Santander Consumer Bank – 1236 zł.

Część z nas, kupując samochód na kredyt, będzie prawdopodobnie również zainteresowana możliwością wcześniejszej spłaty. Jeśli w tym momencie nie mamy wystarczającej na zakup sumy pieniędzy, nie oznacza to, że za rok niespodziewanie nie będziemy dysponować większym budżetem. Być może zechcemy wtedy wcześniej spłacić zaciągnięty kredyt, by móc cieszyć się wyższą zdolnością kredytową. Warto zatem wiedzieć, czy banki dają nam taką możliwość. Zarówno w Getin Noble Banku, Santander Consumer Banku, jak i BGŻ BNP Paribas możemy w dowolnym momencie dokonać wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu, bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Bank współwłaścicielem

Wybierając kredyt samochodowy, warto wziąć również pod uwagę stosowane przez bank formy zabezpieczeń. Instytucje finansowe zabezpieczają spłatę kredytu samochodowego za pomocą różnych środków. Najczęściej spotyka się: zastawy rejestrowe (kupiony na kredyt samochód zostaje wpisany do Krajowego Rejestru Zastawów, a informacja o tym zostaje podana w dokumentach pojazdu; jeśli przestalibyśmy spłacać raty kredytu, bank może zająć przedmiot zastawu, sprzedać go i w ten sposób odzyskać pieniądze), przewłaszczenie (bank staje się współwłaścicielem pojazdu, co zostaje wpisane do dowodu rejestracyjnego, a użytkownik wszelkie decyzje związane z pojazdem, np. gruntowny remont, przerejestrowanie czy sprzedaż, musi podejmować w porozumieniu z kredytodawcą; w banku musimy też zdeponować kartę pojazdu), cesja praw do polisy ubezpieczeniowej AC (instytucje finansowe wymagają od klientów wykupienia dodatkowego ubezpieczenia autocasco na kredytowany pojazd oraz przepisania polisy na bank, przez co w przypadku uszkodzenia pojazdu, odszkodowanie od ubezpieczyciela otrzymuje bank, nie my; oczywiście jeśli spłacamy terminowo raty, to w momencie gdy auto ulegnie wypadkowi, możemy zwrócić się do banku, by przekazał środki z odszkodowania na nasze konto). Dopiero w momencie spłaty ostatniej raty kredytu, otrzymujemy od banku dokument, mówiący o przejściu pojazdu w całości na naszą własność. Wówczas możemy przerejestrować samochód wyłącznie na siebie, usunąć zapis z karty pojazdu itd.

Jak kwestia zabezpieczeń kredytu samochodowego wygląda w omawianych bankach? Bardzo podobnie. Santander Consumer Bank wymaga następujących zabezpieczeń: przewłaszczenie pod warunkiem zawieszającym, cesja praw z umowy ubezpieczenia komunikacyjnego AC. Standardowym zabezpieczeniem kredytu w Getin Noble Banku jest: przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym / przewłaszczenie częściowe / przewłaszczenie całkowite lub zastaw rejestrowy, a także cesja z polisy AC. W BGŻ BNP Paribas zabezpieczeniem jest zwykle przewłaszczenie pod warunkiem zawieszającym / przewłaszczenie pod warunkiem rozwiązującym lub zastaw rejestrowy, cesja praw do odszkodowania z polisy AC.

***

Omówiony przykład zakupu samochodu ma jedynie charakter poglądowy, a podane kwoty i wartości procentowe pochodzą z przykładowych symulacji, udostępnionych przez banki. Mogą się one zmienić w zależności od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy – np. na wysokość raty i całkowitą kwotę kredytu do spłaty będą mieć wpływ takie parametry jak: długość okresu kredytowania, wkład własny w momencie zakupu samochodu, wiek pojazdu, czy nawet posiadanie konta osobistego lub innych produktów w danym banku. By wybrać kredyt o najkorzystniejszych dla siebie warunkach, warto poświęcić czas, by dokładnie zapoznać się z ofertami banków.