Leasing konsumencki znika z rynku – gdzie jeszcze w 2026 roku dostaniesz go dla osoby prywatnej?

Czy leasing na osobę prywatną znika z rynku? Dane ZPL vs. zapowiedzi ekspertów

„Leasing konsumencki znika z rynku”, „koniec leasingu dla osób prywatnych” – takie alarmistyczne nagłowki straszą nas ostatnio w sieci. Mogłoby się więc wydawać, że osoby prywatne już dziś powinny szukać alternatyw dla tej formy finansowania.

Co jednak ciekawe, dane rynkowe nie potwierdzają takiego scenariusza. Według Związku Polskiego Leasingu w całym 2025 roku leasing konsumencki odpowiadał za 4,1% finansowania pojazdów lekkich. W pierwszej połowie 2025 roku jego udział wynosił 3,2%, z kolei rok później skoczył już do 6,4%. Wynik tej usługi uległ więc podwojeniu w ciągu zaledwie dwunastu miesięcy.

Co więcej, ZPL prognozuje dalsze wzrosty, opierając swoje przewidywania na solidnych wskaźnikach gospodarczych. Na czym opiera się ten optymizm? Kluczem jest silna pozycja konsumenta. Realny wzrost płac oraz najwyższa od lat skłonność do większych zakupów bezpośrednio nakręcają popyt na nowe pojazdy.

Z jednej strony mamy więc dynamiczny skok popularności uwarunkowany dobrą sytuacją rynkową. Z drugiej – powracające zapowiedzi, że leasing konsumencki za chwilę mocno wyhamuje lub wręcz całkowicie zniknie z ofert.

Skąd bierze się tak wyraźny rozdźwięk między rynkową rzeczywistością a czarnymi scenariuszami w mediach?

 

Nowa ustawa o kredycie konsumenckim zmieni zasady gry

Przyczyna zamieszania leży w planowanych zmianach prawnych. Nowa ustawa o kredycie konsumenckim, której wejście w życie zaplanowano na 20 listopada 2026 roku, znacząco rozszerza parasol ochronny nad osobami fizycznymi. Przepisy te obejmą znacznie szerszą grupę klientów – w tym osoby decydujące się na leasing czy długoterminowy najem z opcją wykupu auta.

Aby zrozumieć, dlaczego te regulacje mogą wywrócić rynek do góry nogami, przyjrzyjmy się najpierw zasadom, które obowiązują dzisiaj.

Leasing z obowiązkowym wykupem – jak jest obecnie?

Dziś przepisy o kredycie konsumenckim dotyczą leasingu prywatnego tylko wtedy, gdy klient musi wykupić auto po zakończeniu umowy. Jeśli wykup jest jedynie opcją, a decyzja zależy od konsumenta, umowa nie podlega pod tę ustawę. Tymczasem to właśnie model z opcjonalnym wykupem jest dziś najpopularniejszy w leasingu konsumenckim.

Co zmieni się po nowych przepisach?

Projektowana ustawa ma znieść tę granicę. Nowe prawo obejmie ochroną również te umowy, w których opcja wykupu jest dobrowolna.

To kluczowa zmiana. Objęcie nowymi regulacjami umów z opcjonalnym wykupem oznacza dla leasingodawców dodatkowe obowiązki, a także zwiększa koszty i formalności związane z tą formą finansowania. W efekcie pojawia się kluczowe pytanie o przyszłość rynku: które firmy dostosują się do nowych wymogów, a które uznają leasing konsumencki za nieopłacalny i wycofają go ze swojej oferty?

Co nowe przepisy zmienią dla osoby prywatnej i leasingodawcy?

Najważniejsze zmiany dotyczą oceny zdolności kredytowej, kosztów finansowania oraz praw konsumenta.

Z perspektywy klienta oznacza to przede wszystkim inny sposób zawierania umowy oraz zdecydowanie szerszy zakres ochrony. Z kolei dla firm leasingowych przyjęcie ustawy przełoży się na nowe procedury i znacznie więcej obowiązków administracyjnych przy obsłudze osób prywatnych.

Dokładniejsza ocena zdolności kredytowej

Nowe przepisy wprowadzają rygorystyczne wymogi badania wypłacalności i oceny ryzyka, co znacząco wpłynie na obie strony transakcji.

Firmy finansujące zostaną zmuszone do wdrożenia bardziej skrupulatnych procedur weryfikacyjnych. Leasingodawcy będą prawnie zobowiązani do szczegółowego prześwietlenia historii finansowej wnioskodawcy i jego zdolności leasingowej.

Z perspektywy leasingobiorcy przełoży się to na wyraźny wzrost formalności. Klient będzie musiał przedstawić znacznie więcej dokumentów potwierdzających swoje dochody i stałe zobowiązania, a sam czas oczekiwania na decyzję może się wydłużyć. Osoby, które dotychczas korzystały ze szybkich procedur uproszczonych, mogą napotkać trudności.

Z drugiej strony sztywniejsze sita weryfikacyjne mają w założeniu chronić konsumenta przed zaciągnięciem zobowiązania, któremu nie będzie w stanie podołać.

Zniknie limit 255 550 zł

Obecnie ustawa o kredycie konsumenckim chroni klienta tylko do kwoty 255 550 zł. Nowe przepisy zakładają całkowite zniesienie tego progu, co przyniesie istotną zmianę na rynku motoryzacyjnym. W efekcie parasol ochronny obejmie również umowy dotyczące znacznie droższych, luksusowych pojazdów, których wartość dotychczas przekraczała ustawowy limit.

Limity kosztów – koniec z dowolnymi opłatami?

Projektowane przepisy wprowadzą również limity kosztów pozaodsetkowych. Oznacza to, że prowizje, opłaty i inne koszty związane z finansowaniem nie będą mogły być ustalane całkowicie dowolnie – ich wysokość zostanie ograniczona ustawowym limitem.

Osoba prywatna zyska w ten sposób gwarancję, że w umowie nie pojawią się ukryte, zawyżone opłaty. Z kolei te firmy leasingowe, które dotąd opierały znaczną część swoich zysków na wysokich marżach i kosztach dodatkowych, będą musiały zweryfikować swoją politykę cenową.

Więcej praw po podpisaniu umowy

Nowe przepisy mają również wzmocnić pozycję konsumenta już po zawarciu kontraktu. Chodzi m.in. o prawo do odstąpienia od umowy oraz wcześniejszej spłaty zobowiązania na zasadach określonych w ustawie.

W efekcie leasing prywatny zostanie objęty mechanizmami ochrony znanymi dotąd głównie z kredytów konsumenckich – rozwiązaniami, których do tej pory brakowało przy umowach z opcjonalnym wykupem.

Sankcja kredytu darmowego

Jednym z najważniejszych mechanizmów ochrony konsumenta stanie się sankcja kredytu darmowego (SKD). Jeśli firma leasingowa dopuści się poważnych uchybień w obowiązkach ustawowych, klient zyska prawo do spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału – bez jakichkolwiek odsetek, prowizji czy dodatkowych opłat.

Takie rozwiązanie nakłada na leasingodawców obowiązek skrupulatnego przestrzegania procedur - każde przeoczenie czy błąd w dokumentacji może skutkować utratą zysku z danej umowy. Dla klienta będzie to dodatkowym zabezpieczeniem na wypadek poważnych błędów po stronie finansującego.

Więcej obowiązków po stronie leasingodawcy

Większa ochrona konsumenta oznacza jednocześnie więcej pracy po stronie firm leasingowych. I to właśnie ten element może mieć dla rynku większe znaczenie, niż mogłoby się wydawać.

Którzy leasingodawcy najbardziej odczują nowe przepisy?

Największe wyzwanie stoi przed tymi finansującymi, których dotychczasowym atutem były elastyczne zasady przyznawania finansowania – opierające się na uproszczonych procedurach, minimalnych formalnościach czy błyskawicznym procesie decyzyjnym.

Taki model biznesowy opierał się na szybkości i niskim progu wejścia dla klienta. W momencie gdy prawo wymusi szczegółowe prześwietlanie sytuacji finansowej leasingobiorcy oraz rozbudowaną dokumentację, utrzymanie tak sprawniej i bezproblemowej obsługi stanie się po prostu niemożliwe.

Leasing „bez BIK” i nisze wysokiego ryzyka

Nowe otoczenie prawne najmocniej uderzy w podmioty wyspecjalizowane w obsłudze klientów o wyższym profilu ryzyka. Mowa tu o firmach finansujących, które budowały swoją pozycję na akceptowaniu trudniejszej historii w rejestrach dłużników czy braku udokumentowanych, stałych dochodów. Swoje wyższe ryzyko rekompensowały dotychczas wyższą marżą oraz mocno uproszczonym weryfikowaniem wniosków.

Dla tego segmentu instytucji dostosowanie się do nowych zasad oznacza całkowitą zmianę modelu dochodowego. Zamiast operować na wysokich marżach i ograniczonych wymogach formalnych, będą musiały zaimplementować standardowe systemy weryfikacji i scoringu. W efekcie podmioty te staną przed wyborem: przekształcą się w tradycyjne, w pełni regulowane instytucje finansowe albo wycofają się z obsługi klientów prywatnych.

Mniejsi leasingodawcy i brak własnego zaplecza analitycznego

Wdrożenie rygorystycznych wymogów dotyczących weryfikacji wypłacalności to dla branży nie tylko zmiana procedur formalnych, ale przede wszystkim konieczność posiadania odpowiednich systemów IT, zaplecza analitycznego oraz wykwalifikowanych kadr oceniających ryzyko transakcji.

O ile duże instytucje finansowe bez trudu rozłożą te wydatki na tysiące zawieranych umów, o tyle dla mniejszych podmiotów koszty dostosowawcze okażą się znacznym obciążeniem. Bariera skali sprawi, że pokrycie stałych nakładów na infrastrukturę analityczną i obsługę prawną przy niewielkim wolumenie transakcji może istotnie obniżyć rentowność ich działalności. W efekcie część mniejszych podmiotów może ograniczyć ofertę leasingu konsumenckiego lub całkowicie z niego zrezygnować.

Firmy zarabiające na wysokich opłatach

Zmiany mogą również mocniej dotknąć firmy, których model biznesowy opiera się na wysokich prowizjach, opłatach dodatkowych czy marżach. Jeżeli nowe przepisy ograniczą możliwość swobodnego kształtowania części kosztów ponoszonych przez konsumenta, dotychczasowy model rozliczeń straci na opłacalności. W konsekwencji część podmiotów będzie musiała całkowicie przebudować strukturę swoich ofert, przesuwając ciężar marży na opłatę wstępną lub cenę samego pojazdu, co może obniżyć ich konkurencyjność cenową na rynku.

Firmy, których przewagą jest minimum formalności

Ostatnią grupą podmiotów narażonych na skutki zmian są instytucje konkurujące dotąd wyłącznie szybkością oraz prostotą obsługi. W sytuacji gdy nowe prawo narzuci wymóg szczegółowego prześwietlenia sytuacji finansowej klienta i zgromadzenia rozbudowanej dokumentacji, utrzymanie modelu „leasingu na kilka kliknięć” okaże się wyzwaniem operacyjnym.

W tym obszarze zarysowuje się zresztą jeden z najbardziej zauważalnych efektów nadchodzących regulacji. Przepisy nie muszą doprowadzić do zniknięcia leasingu konsumenckiego z rynku, ale fundamentalnie zmienią sposób, w jaki ta usługa jest sprzedawana i udostępniana klientom indywidualnym.

Czy nowa ustawa podniesie raty leasingu?

Nowe regulacje bez wątpienia podniosą koszty obsługi leasingu konsumenckiego, ale nie przełoży się to automatycznie na droższe raty dla każdego kierowcy. O ostatecznej cenie finansowania nadal będzie decydować wypadkowa kilku czynników, a rynkowe siły mogą oddziaływać na siebie w przeciwstawnych kierunkach.

Co może podnieść koszt leasingu?

Po stronie leasingodawców pojawią się wydatki związane z dostosowaniem działalności do przepisów. Chodzi przede wszystkim o:

• bardziej rozbudowaną ocenę zdolności kredytowej,
• dodatkowe procedury i obowiązki informacyjne,
• dostosowanie systemów oraz dokumentacji,
• większą odpowiedzialność za prawidłowe przygotowanie umów.

To wszystko zwiększa koszt obsługi klienta, który w części przypadków może znaleźć odzwierciedlenie w konstrukcji ofert.

Czynniki ograniczające wzrost rat

Jednak warto w tym miejscu przypomnieć, że na ostateczną wysokość raty w leasingu wpływa także wyjściowa cena samochodu, od której wyliczana jest wartość całej umowy.

Jeżeli klient zamawia pojazd objęty znacznym rabatem cenowym, finansujący kupuje go od dealera za niższą kwotę. W efekcie całkowity kapitał podlegający spłacie jest mniejszy, co bezpośrednio przekłada się na niższą ratę miesięczną. W praktyce wynegocjowany przy zakupie auta rabat jest w stanie w pełni zrównoważyć potencjalne koszty wynikające z nowych wymogów prawnych.

Kluczowe znaczenie ma więc to, w jaki sposób i u kogo zamawiamy samochód. Ogólnopolskie platformy sprzedażowe, takie jak Superauto.pl, wykorzystują dużą skalę transakcji, aby uzyskiwać u dealerów stawki niedostępne dla indywidualnego nabywcy. Jednocześnie partnerstwo z wieloma instytucjami finansowymi pozwala im dobierać oferty o najniższych marżach operacyjnych. W efekcie połączenie niższej ceny pojazdu z optymalnym finansowaniem skutecznie chroni portfel kierowcy przed skutkami zmian w prawie.

Planujesz zakup auta w 2026 roku? Poznaj ofertę Superauto.pl

Ostateczny koszt miesięcznej raty będzie zatem wypadkową ceny zakupu pojazdu oraz warunków samego finansowania. Właśnie dlatego odpowiedź na pytanie o automatyczny wzrost rat po zmianie przepisów brzmi: niekoniecznie.

Gdzie w 2026 roku szukać leasingu konsumenckiego?

Jeśli rynkowe przewidywania się sprawdzą, nowelizacja przepisów nie doprowadzi do zniknięcia leasingu konsumenckiego, lecz ograniczy liczbę łatwo dostępnych ofert. W takich realiach kluczowe stanie się podjęcie współpracy z partnerem w pełni przygotowanym na nowe wymogi prawne.

Najlepiej w nowym otoczeniu poradzą sobie instytucje posiadające własne zaplecze analityczne do oceny wypłacalności, wdrożone procedury zgodności z nowymi przepisami oraz rozbudowane systemy IT. Dodatkowym atutem będzie szerokie portfolio partnerów finansowych oraz dostęp do alternatywnych form finansowania na wypadek, gdyby klasyczny leasing konsumencki okazał się w danej sytuacji niedostępny.

W praktyce oznacza to wzrost znaczenia wyspecjalizowanych podmiotów i brokerów współpracujących z wieloma instytucjami, takich jak Superauto.pl. Taki model zapewnia klientowi elastyczność – gdy jeden finansujący zaostrzy kryteria lub zmieni warunki umowy, broker pozwala sprawnie porównać i wybrać inne dostępne na rynku rozwiązania bez konieczności przechodzenia całego procesu od nowa.

Co wybrać po zmianach - leasing konsumencki czy kredyt samochodowy?

Nowelizacja przepisów wyraźnie zbliży do siebie oba instrumenty finansowe. Konsument zyska zbliżony poziom ochrony prawnej, a firmy leasingowe będą musiały spełniać standardy weryfikacji znane dotąd głównie z sektora bankowego.

Mimo zrównania wymogów formalnych, obie formy finansowania zachowają swoją odrębną specyfikę. Fundamentalna różnica sprowadza się do kwestii własności - sięgając po kredyt kierowca od razu staje się formalnym właścicielem auta, natomiast w leasingu pojazd pozostaje własnością finansującego aż do momentu ewentualnego wykupu.

Kluczowa pozostaje także sama struktura spłaty. Kredyt samochodowy rozkłada na raty pełną wartość pojazdu. W leasingu z wykupem spłacamy jedynie spadek wartości auta w okresie trwania umowy, a wysoka rata końcowa jest opcjonalna. Dzięki temu miesięczny koszt użytkowania samochodu w leasingu pozostaje odczuwalnie niższy niż w przypadku klasycznego kredytu.

Właśnie ta elastyczność sprawi, że leasing konsumencki zachowa swoją rynkową atrakcyjność. Choć sam proces wnioskowania stanie się bardziej skrupulatny, to możliwość dopasowania wysokości rat i podjęcia decyzji o wykupie na samym końcu umowy pozostanie największym atutem leasingu.

Podsumowanie: leasing konsumencki nie zniknie, ale ofert może być mniej

Czy zatem leasing konsumencki rzeczywiście zniknie z rynku? Wszystko wskazuje na to, że są to przedwczesne obawy. Dane ZPL pokazują rosnące zainteresowanie tą formą finansowania, a jej największe atuty – możliwość wykupu samochodu i elastyczność na zakończenie umowy – pozostaną bez zmiany.

Jednocześnie trudno ignorować skalę wyzwań, które przyniosą leasingodawcom nowe przepisy. Dokładniejsza ocena zdolności kredytowej, większa liczba obowiązków informacyjnych, koszt dostosowania procedur sprawią, że dla niektórych instytucji leasing konsumencki stanie się mniej opłacalny.

Największe szanse na utrzymanie szerokiej oferty będą miały podmioty dysponujące odpowiednim zapleczem analitycznym, technologicznym i dostępem do wielu źródeł finansowania. Natomiast część mniejszych graczy może ograniczyć ofertę lub mocniej postawić na wynajem długoterminowy.